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五峰土家族自治县个人住房公积金贷款管理办法

  发布日期:04-26   浏览次数:   责任编辑:管理员   【字体大小: |

县人民政府关于印发《五峰土家族自治县个人住房公积金贷款管理办法》的通知

各乡镇人民政府,县政府各部门:

  《五峰土家族自治县个人住房公积金贷款管理办法》业经县人民政府第二十六次常务会议于2010年119日通过,现予印发,请认真贯彻执行。

  

  

                                                                                          二〇一〇年十二月三十一日

  

  

  

  

  五峰土家族自治县个人住房公积金贷款管理办法

  

  第一章 总 则

  第一条  为促进个人住房消费,支持公积金缴存人购买、建造、翻建、大修自有住房,规范个人住房公积金贷款管理,维护借贷双方的合法权益,根据《中华人民共和国担保法》、《住房公积金管理条例》、《贷款通则》、《湖北省住房公积金管理实施办法》等有关规定,结合我县实际情况,特制定本管理办法。

  第二条  本办法适用于自治县辖区内的个人住房公积金贷款。

  在宜昌城区购买住房的,按照《宜昌市个人住房公积金贷款管理办法》执行。

  第三条  个人住房公积金贷款(以下简称“公积金贷款”)是指以职工缴存的住房公积金为资金来源,向符合享受住房公积金贷款政策的职工发放的定向用于在自治县辖区内个人购买、建造、翻建、大修自有住房的专项住房消费贷款。

  前款规定的购买、建造、翻建、大修的自有住房,不含国有土地上的单栋住房和集体土地上的住房。

  第四条  公积金贷款按照贷款对象与缴存对象一致、权利与义务对等原则,实行存贷结合,先存后贷,贷款担保。

  第五条  五峰土家自治县住房资金管理中心(以下简称“中心”)为公积金贷款的管理机构。负责受理、审批个人购买、建造、翻建、大修、且能办理抵押手续的个人住房公积金贷款申请。公积金贷款金融业务由中心委托商业银行(以下简称受托银行)办理。中心应与受托银行签订委托业务合同或协议,明确委托人与受托人的权利与义务。

  受托银行办理公积金贷款业务,必须接受中心的监督和管理。公积金贷款的风险由中心承担。

  第六条  职工申请公积金贷款不足以支付购买自有住房所需费用时,可同时向受托银行申请个人住房贷款,由受托银行以个人住房公积金贷款和银行个人住房贷款组合的形式向职工发放(即“个人住房公积金组合贷款)。

  第七条  中心应与受托银行签订《委托贷款合作协议》,明确办理程序、抵(质)押物保管、风险承担等相关事宜。

  第二章 贷款对象及条件

  第八条  凡建立住房公积金制度满一年以上,并连续足额缴存住房公积金,具有完全民事行为能力的职工,购买、建造、翻建、大修自有住房,均可申请公积金贷款。已办理了商业银行购房贷款的可以申请转为公积金贷款。购买自有住房的,公积金贷款不足以支付购买自有住房所需费用时也可以申请个人住房公积金组合贷款

  住房公积金封存的职工,不能申请公积金贷款。

  职工住房公积金启封并重新缴存满一年以上的可申请公积金贷款。

  第九条  职工申请公积金贷款应当同时具备以下条件:

  ㈠连续足额缴存住房公积金满一年以上,具有完全民事行为能力的城镇非农业户口的职工;

  ㈡具有稳定的职业和收入,个人信用良好,有偿还贷款本息的能力;

  ㈢购买、建造、翻建、大修自有住房的行为发生时间在一年以内;

  ㈣住房无经济及产权纠纷;

  ㈤具有《房屋所有权证》;

  ㈥住房使用年限不超过三十年。

  第三章 贷款额度、期限和利率

  第十条  公积金贷款额度包括可贷额度和最高额度。

  ㈠ 公积金贷款可贷额度计算公式为:

  借款人及其配偶计缴公积金的月工资总额之和×职工个人还贷能力系数×12(月)×借款期限;若单方缴存,只计单方月工资总额;

  还款能力系数按照《商业银行房地产贷款风险管理指引》中月还款不超过家庭收入的50%。

  ㈡公积金贷款最高额度:

  购买、建造、翻建、大修自有住房的,自筹资金比例不得低于购买、建造、翻建、大修总价款的30%,贷款金额最高不得超过总价款的70%

  贷款额度占房屋总价的比例应按住房的使用年限确定。当前年份-房屋建成年份>10年,按房屋总价款的60%计算;当前年份-房屋建成年份≤10年,按房屋总价款的70%计算。

  商业银行购房贷款转为公积金贷款的,贷款额度按以上方法计算,但不得超过转贷时商业银行贷款的余额。

  ㈢贷款最高限额根据具体情况定期公布。

  第十一条  贷款期限最长不超过20年。

  借款人申请贷款期限原则上不得超过其距法定退休年龄的年限。对临近退休年龄的职工,在考虑其有较强偿还能力的基础上,可适当放宽贷款年限3~5年。办理退休手续后,借款人未还清全部贷款本息前,不得提取本人名下的住房公积金。

  第十二条  公积金贷款利率及罚息的计收按照国家利率政策和人民银行有关规定执行。

  第四章 组合贷款

  第十三条  职工申请个人住房公积金组合贷款(以下简称“组合贷款”)的,须同时符合本办法及受托银行个人住房贷款的有关规定。

  第十四条  组合贷款中,银行个人住房贷款额度由贷款银行自行确定。组合贷款最高额度、首付款或自筹资金比例应符合本办法第十一条之规定。

  第十五条  组合贷款中,银行个人住房贷款期限应与公积金贷款期限相同,并符合本办法第十二条之规定。

  第十六条  组合贷款应当采用同一种担保方式。中心可授权借款人与受托银行签订抵押合同。

  第十七条  借款人按月偿还或提前偿还组合贷款,应采用同一种还款方式并同期同比偿还组合贷款中的公积金贷款本息和银行个人住房贷款本息。

  第十八条  组合贷款借款人违反借款合同约定不履行偿还本息义务的,受托银行应当按照规定处置抵押物、质押物,或者要求保证人履行保证责任。在清偿贷款本息时,公积金贷款本息应当先于贷款银行个人住房贷款本息受偿。

  第五章 贷款程序

  第十九条  借款人申请公积金贷款需向中心提出申请,填写公积金贷款申请表并提供下列资料原件:

  ㈠本人或夫妻双方具有法律效力的身份证件,婚姻关系证明;

  ㈡本人或夫妻双方由单位开具的工资收入证明;

  ㈢购买、建造、翻建、大修自有住房的时间在一年内的合同、协议及相关资料(购买住房的,须具有符合法律规定的购房合同或协议;建造、翻建住房的,须具有规划、土地管理部门批准的文件);

  ㈣商业银行购房贷款转为公积金贷款的,提供原有贷款的有效借款凭证;

  ㈤个人信用证明材料(由贷款人找商业银行开具);

  ㈥ 管理中心要求提供的其他文件或资料。

  第二十条  中心受理借款人申请的,应在规定工作日内,完成受理、贷前调查和审核,并做出准予贷款或者不准贷款的决定。不准予发放贷款的,中心应说明原因。

  第二十一条  经中心审核同意的贷款,由中心与借款人签订借款合同及相关的合同或协议。中心与抵押人、出质人或保证人签订《抵押合同》或《质押合同》或《保证合同》。

  第二十二条  借款手续办理完毕后,经中心贷款领导小组复核审查同意后,将贷款资金划入受托银行委托基金账户内,受托银行应向借款人发放贷款。

  第六章 贷款担保

  第二十三条  借款人申请住房公积金贷款的,应当提供国家规定范围内经中心认可的担保。提供担保发生的费用由借款人承担。担保方式有以下两种:

  ㈠住房抵押担保。借款人可以用所购买的拥有完全产权的住房抵押,不得用正在建造、翻建、大修的自有住房抵押。

  ㈡质押担保。借款人可以用国债、银行存单、职工公积金等有价证券作为质押。

  在贷款期间,经中心同意,借款人可根据实际情况变更贷款担保方式,并办理变更担保手续。

  第二十四条  借款人采取住房抵押方式担保的,抵押人必须与中心签订书面抵押合同并依法办理住房抵押登记手续。抵押合同自抵押登记之日起生效,至借款人还清全部贷款本息时终止。

  第二十五条  抵押住房的现值,由中心按照购买该住房的总价款或者该住房评估价值确认。

  第二十六条  抵押人对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善保管,负有维修、保养、保证完好无损的责任,并随时接受中心或受托银行的监督检查。

  第二十七条  借款人采用有价证券质押担保的,有价证券金额不得低于借款金额本息。有价证券交公积金中心保管,借款人按照借款合同还本付息后,将质押的有价证券退还借款人。出质人与质权人必须签订书面质押合同,质押合同至借款人还清全部贷款本息时终止。

  第七章 贷款偿还

  第二十八条  借款人应当按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。

  第二十九条  贷款期限在一年以内(含1年)的,实行到期一次还本付息,利随本清。

  贷款期限在一年以上的,实行按月分期归还贷款本息。借款人可以按照下列两种方式之一归还贷款本息:

  ㈠等额本息还款方式,贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息,每月还款额计算公式为:

  

  ㈡等额本金还款方式,每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减,各月还款额计算公式为:

 

  借款人与中心在借款合同中约定还款方式,一经确定,不得更改。

  第三十条  借款人自银行划款之日的次月起进入还款期。借款人应当在每月还款日之前到受托银行偿还贷款本息或委托受托银行通过信用卡、储蓄卡、存折等方式代扣。

  第三十一条  借款人在按时足额还款12个月以后,可以提前偿还部分或全部贷款本息。借款人应当向中心提出申请,并经中心同意后,办理有关还款手续。

  第三十二条  借款人提前归还贷款本息的,可以按下面三种方式之一提前还款:

  ㈠提前一次性归还全部贷款本息。借款人可以提前一次性归还全部剩余贷款本金及利息,应还利息按剩余本金实际占用天数乘以与借款合同约定期限相对应的现执行利率计算。

  ㈡提前归还部分贷款本金。借款人可以在归还上期应还贷款本息后,提前归还部分贷款本金。在还款时按照提前归还的部分本金实际占用天数计算并结清所还本金的应收利息,当期及以后的月应还本息额按照剩余本金、剩余期限重新计算。

  ㈢提前预还若干个月贷款本息。借款人可以提前预还几个月贷款本息。归还后,借款人仍按原月还款额归还剩余贷款。

  第三十三条  借款人每年可提取本人及配偶相当于12个月的住房公积金存款额用于偿还贷款本息,但不能超过当年所还贷款本息总额。

  第八章 借款合同的变更和终止

  第三十四条  在还款期内需解除或变更借款合同时,须经借贷双方协商同意,依法签订变更合同。变更合同未达成以前,原借款合同继续有效。

  第三十五条 借款人死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力的,其财产合法继承人或法定代理人应继续履行借款人所签订的借款合同。

  第三十六条 保证人失去担保资格和能力,借款人应变更保证人或变更担保方式并重新办理担保手续

  第三十七条  借款人按合同规定偿还全部贷款本息后,应按合同的约定,解除设定的抵押权,及时到原抵押登记部门,办理注销抵押手续。抵押物或质物返还抵押人或出质人,借款合同终止。

  第九章 法律责任

  第三十八条 借款人有下列情形之一的,中心和受托银行有权停止支付贷款或者提前收回全部贷款,借款人承担全部违约责任:

  ㈠借款人采用欺诈手段隐瞒真实情况,提供虚假证明材料的;

  ㈡不按照借款合同规定用途使用贷款的;

  ㈢未经贷款人同意,借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与的;

  ㈣借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查的。

  第三十九条  发生下列情形之一者,贷款人有权依照《中国人民共和国担保法》处理抵押物或质押物:

  ㈠借款人在偿还贷款期限内,死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力而无继承人、遗赠人、法定代理人的,或者继承人或遗赠人或法定代理人拒绝履行借款合同的;

  ㈡借款人或法定继承人或受遗赠人或法定代理人连续三个付款期或累计六个付款期未按时偿还贷款本息的;

  ㈢借款人超过借款合同最后的还款期限三个月仍未还清全部贷款本息的。

  第四十条 处理抵(质)押物所得价款按下列顺序分配:

  ㈠支付处分抵(质)押物所需费用;

  ㈡扣除处分抵(质)押物应缴纳的税款;

  ㈢偿还抵押权人债权本息及违约金;

  ㈣赔偿由债务人违反合同而对抵押权人造成的损害;

  ㈤剩余金额交还抵(质)押人或借款人。

  第四十一条 处分抵(质)押物所得金额不足以支付债务和违约金、赔偿金时,抵(质)押权人有权向债务人追索不足部分。

  第四十二条 中心贷款调查人、贷款审查人、贷款审批人、贷后管理人和贷款资料保管人,违反岗位职责,导致贷款审查、清收、资料保管失误,视情节轻重,给予经济处罚和行政处分;形成不良贷款的要负责清收;构成犯罪的,移交司法部门处理。

  第十章 附

  第四十三条 发生纠纷时,应协商解决,协商不成的,当事人可向人民法院提出诉讼。

  第四十四条  本办法由自治县住房资金管理中心负责解释。

  第四十五条  本办法自2011年11日起施行,有效期至20151231日。2000109日发布实施的《五峰土家族自治县住房公积金贷款办法》(五政发〔200043号)同时废止。

 
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主 办:五峰土家族自治县房地产管理局 协 办:宜昌住房公积金管理中心五峰办事处 宜昌长乐城市建设投资开发有限责任公司
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